去年起便備受關(guān)注的“僑興債”違約案，終于隨著銀監(jiān)會(huì)的一紙行政處決書而塵埃落定。12項(xiàng)違法違規(guī)，7.22億元罰款，6名涉案員工終身禁業(yè)，這已是年內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)落地的又一記重拳。今年，金融業(yè)監(jiān)管力度可謂空前，這可從對(duì)多樁銀行大案開(kāi)出的“天價(jià)罰單”背后窺探一二，由此暴露的包括員工內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章等銀行內(nèi)控問(wèn)題激起市場(chǎng)千層浪。

廣發(fā)銀行

罰沒(méi)7億，是其去年凈利潤(rùn)的8%

銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)12月8日發(fā)文稱，對(duì)廣發(fā)銀行及其分支機(jī)構(gòu)罰沒(méi)合計(jì)7.22億元，涉事銀行五名高管被取消任職資格，并處以警告和經(jīng)濟(jì)處罰，對(duì)6名涉案員工終身禁止從事銀行業(yè)工作。

時(shí)間回溯到2016年12月，廣東惠州僑興集團(tuán)下屬的兩家公司在“招財(cái)寶”平臺(tái)發(fā)行的10億元私募債到期卻無(wú)法兌付，并由此牽出了一起波及銀行、保險(xiǎn)、交易所、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的私募債風(fēng)波。據(jù)悉，該私募債由浙商財(cái)險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，但該公司稱廣發(fā)銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之后10多家金融機(jī)構(gòu)拿著兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行詢問(wèn)并主張債權(quán)。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，這一案件由此暴露出廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團(tuán)人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)約100億元，主要用于掩蓋該行的巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)損失。

從具體罰沒(méi)金額來(lái)看，其中，沒(méi)收違法所得17553.79萬(wàn)元，并處以3倍罰款52661.37萬(wàn)元，其他違規(guī)罰款2000萬(wàn)元。遭罰沒(méi)的款項(xiàng)出自何處？據(jù)了解，罰款來(lái)自廣發(fā)銀行的利潤(rùn)。廣發(fā)銀行財(cái)報(bào)顯示，該行2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)95.04億元，這意味著7億元的罰單占其去年凈利潤(rùn)的近8%。

業(yè)內(nèi)人士指出，這次處罰是有史以來(lái)單筆最大處罰，而對(duì)于此類鏈條過(guò)長(zhǎng)、層層嵌套的金融亂象典型案例的重拳出擊，則體現(xiàn)相關(guān)部門強(qiáng)監(jiān)管的決心，并在最終引導(dǎo)行業(yè)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健運(yùn)行方面有著重要意義。

民生銀行

150名私人銀行客戶一度被套16.5億

今年上半年，民生銀行航天橋支行的“假理財(cái)”案在銀行圈引起軒然大波。時(shí)隔半年，該案迎來(lái)監(jiān)管的嚴(yán)懲。11月30日，北京銀監(jiān)局官網(wǎng)公布了對(duì)民生銀行航天橋支行“假理財(cái)”案的處罰決定書，稱民生銀行北京分行下轄天橋支行因銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等，被罰款2750萬(wàn)元，對(duì)包括張穎在內(nèi)的三名員工給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

今年4月，多名因“飛單”理財(cái)被騙的投資者聚集在民生銀行北京分行航天橋支行大堂內(nèi)討要說(shuō)法。此案涉資約16.5億元，涉及客戶約150余人。據(jù)了解，此款假理財(cái)產(chǎn)品聲稱保本保息，理由因“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當(dāng)于年化8.4%的回報(bào)”，但事實(shí)上這些客戶購(gòu)買的并非民生銀行理財(cái)產(chǎn)品。由此，一場(chǎng)披著“份額轉(zhuǎn)讓”外衣的“飛單”案浮出水面。

盡管監(jiān)管層近幾年一直通過(guò)對(duì)“雙錄”等措施的推進(jìn)治理私售“飛單”、誤導(dǎo)銷售的問(wèn)題，但相關(guān)亂象仍不時(shí)發(fā)生。有業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管的關(guān)鍵是人，投資人的眼睛睜再大也難敵銀行“內(nèi)鬼”合伙造假欺詐。而此時(shí)，對(duì)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的落實(shí)效果就顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)銀行

39億票據(jù)遭“偷天換日”

農(nóng)業(yè)銀行39億元票據(jù)案，處罰也于今年落槌。銀監(jiān)會(huì)11月17日公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，農(nóng)行北京市分行同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被北京銀監(jiān)局處以合計(jì)1950萬(wàn)元的行政處罰；并對(duì)姚尚延、張鳴、王冰、劉詠梅四人分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

2016年1月，媒體曝出了農(nóng)業(yè)銀行北京分行轟動(dòng)市場(chǎng)的“票據(jù)換報(bào)紙”案，該行一票據(jù)包內(nèi)部分票據(jù)被報(bào)紙?zhí)娲?，而事?shí)是，本該在回購(gòu)到期前保存在保險(xiǎn)柜里的票據(jù)，提前被某重慶票據(jù)中介取出，與另一家銀行進(jìn)行了回購(gòu)貼現(xiàn)交易（銀行A因急需用錢把票據(jù)賣給銀行B，且約定在一定日期后按照一定價(jià)格把票據(jù)買回的行為），而且票據(jù)進(jìn)出未建立臺(tái)賬，而是非法進(jìn)入了股市。而隨著二級(jí)市場(chǎng)巨幅波動(dòng)，不僅導(dǎo)致了巨額資金缺口無(wú)法兌付進(jìn)而“東窗事發(fā)”，還令銀行面臨巨大損失。由于涉及金額巨大，公安部和銀監(jiān)會(huì)將該案件上報(bào)國(guó)務(wù)院。

花旗銀行

外資行也領(lǐng)千萬(wàn)罰單

相比之下，外資銀行領(lǐng)監(jiān)管處罰的情況則相對(duì)少見(jiàn)。不過(guò)在今年夏天，上海銀監(jiān)局向花旗中國(guó)開(kāi)出了一張千萬(wàn)罰單，這也是彼時(shí)上海銀監(jiān)局層面對(duì)商業(yè)銀行做出的最高罰款。

觀其罰單信息記者發(fā)現(xiàn)，本次處罰主要集中在房貸方面。在2015年1月至10月，經(jīng)花旗銀行審批同意，轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)，違反利率規(guī)定。同時(shí)，該行對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎，截至2015年末逾期未改正。

至于為何外資行罰單量相對(duì)較少，業(yè)內(nèi)人士分析稱，一般情況下，特別是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管體系下出來(lái)的銀行違規(guī)的可能性較小。其次，外資行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，一些創(chuàng)新設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品也不會(huì)先行嘗試，所以金融產(chǎn)品體量不大。

監(jiān)管人士認(rèn)為，除了房貸領(lǐng)域監(jiān)管政策趨嚴(yán)，整體針對(duì)貸款領(lǐng)域、同業(yè)領(lǐng)域的政策均有進(jìn)一步收緊的態(tài)勢(shì)。該人士稱，“貸款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在各類業(yè)務(wù)中占比最大，而且對(duì)銀行而言，有一定的‘可操作’空間。所以，貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)違規(guī)行為的可能性較大，也是目前監(jiān)管比較關(guān)注的違規(guī)領(lǐng)域。”

監(jiān)管從嚴(yán)大勢(shì)所趨

今年以來(lái)銀監(jiān)會(huì)的處罰力度可謂空前。2017年12月1日，銀監(jiān)會(huì)在新聞通氣會(huì)上特別強(qiáng)調(diào)“對(duì)存在的問(wèn)題要邊查邊糾、立查立改”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，今年前10個(gè)月，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共作出行政處罰決定2617件，處罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1486家，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)5.92億元，沒(méi)收違法所得0.75億元，罰沒(méi)合計(jì)6.67億元。

人員方面，處罰責(zé)任人員1096名，罰款金額合計(jì)2440萬(wàn)元，取消130人一定期限直至終身的董事、高管人員任職資格，禁止49人一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。同時(shí)，全國(guó)各級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)內(nèi)部問(wèn)責(zé)處理分支機(jī)構(gòu)2687個(gè)、人員16.7萬(wàn)人次，依法向司法機(jī)關(guān)移交252人。

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