2025年是金融“五篇大文章”落地實施的關鍵一年，政策紅利持續(xù)釋放與行業(yè)創(chuàng)新實踐深度融合，推動金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效提升。作為金融體系的重要組成部分，保險業(yè)立足經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器核心職能，在科技金融、普惠金融、綠色金融等重點領域精準發(fā)力，通過豐富產(chǎn)品供給、優(yōu)化資金配置、強化科技賦能，交出了一份規(guī)模與質(zhì)量雙提升、服務與創(chuàng)新齊發(fā)力的年度答卷。

在新疆阿克蘇地區(qū)，“惠民保”業(yè)務助力當?shù)仄栈葆t(yī)療保險實現(xiàn)擴面增量。圖為中國人保工作人員向前來參保阿克蘇“惠民保”的群眾提供服務。 記者 戴夢希 攝

科技保險賦能創(chuàng)新 全周期服務新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

今年以來，以科技創(chuàng)新為主導的新質(zhì)生產(chǎn)力加快發(fā)展，成為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎，而科技金融作為激活創(chuàng)新動能、培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐，被置于金融“五篇大文章”之首。在此背景下，保險業(yè)提升專業(yè)服務能力，主動對接新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展需求，構建起“保障+投資”雙輪驅(qū)動的科技金融服務體系。

政策層面，多重利好持續(xù)釋放為服務落地鋪路搭橋。今年3月，國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確要求豐富科技保險產(chǎn)品，統(tǒng)籌運用股權、債權、保險等手段，為科技型企業(yè)提供全鏈條、全生命周期金融服務。4月，金融監(jiān)管總局、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，提出引導保險公司健全重大技術攻關風險分散機制，提供覆蓋科技創(chuàng)新活動全流程的保險產(chǎn)品，加大科技創(chuàng)新人才和相關從業(yè)人員保險供給。5月，科技部、中國人民銀行等七部門共同出臺《加快構建科技金融體制 有力支撐高水平科技自立自強的若干政策舉措》，提出支持保險資金參與金融資產(chǎn)投資公司股權投資試點；支持保險資金按市場化原則參與創(chuàng)業(yè)投資，推進保險資金長期投資改革試點。

保險業(yè)聚焦新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展關鍵領域，不斷豐富科技保險產(chǎn)品矩陣，構建覆蓋科技創(chuàng)新全生命周期的風險保障網(wǎng)絡。針對科技型企業(yè)研發(fā)投入高、風險不確定性強的特點，保險公司精準對接集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能、低空經(jīng)濟等前沿產(chǎn)業(yè)需求，推出多款創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，我國首款“生成式人工智能內(nèi)容侵權責任保險”已在山東青島、北京、江蘇無錫落地，保險責任覆蓋至人工智能訓練、推理全流程；武漢東湖高新區(qū)成立全國首個藥品研發(fā)中試環(huán)節(jié)保險共保體，填補國內(nèi)藥品前端研發(fā)風險保障的空白。

金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國科技保險保費收入同比增長30%，顯著跑贏行業(yè)平均水平，成為金融服務科技創(chuàng)新的核心增長極。

今年9月，工業(yè)和信息化部辦公廳、財政部辦公廳、金融監(jiān)管總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關于組織實施2025年首臺（套）重大技術裝備保險補償政策的通知》擴大首臺（套）、首批次保險補償范圍，調(diào)整機制流程，優(yōu)化條款費率。同月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布首臺（套）重大技術裝備綜合保險示范條款、首批次新材料綜合保險示范條款試行版及配套的承保理賠服務指引。

目前，首臺（套）、首批次保險已為全國各類重大技術裝備和全國重點新材料首批次應用提供了近萬億元的風險保障。自2015年試點啟動以來，該類保險補償機制累計支持創(chuàng)新應用項目3600個，有效破解了創(chuàng)新產(chǎn)品入市初期的推廣難題。

在資產(chǎn)端，依托資金長期性、穩(wěn)定性優(yōu)勢，保險資金持續(xù)加大對科技創(chuàng)新領域的配置力度，為新質(zhì)生產(chǎn)力培育提供長期資金支持。中國銀行保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會相關負責人透露，保險資金主要通過股權投資方式支持科技創(chuàng)新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。截至2025年二季度末，保險資金通過直接股權投資投向科技類行業(yè)投資余額425.93億元，同比增長0.8個百分點。

保險資金長期投資改革試點持續(xù)推進，累計金額超2200億元，以長期資本形式支持科技發(fā)展。中國人保、中國人壽、中國太平、中國平安、中國太保、陽光保險、泰康保險等大中型險企紛紛設立私募基金試點。從私募基金投資方向來看，覆蓋科技、高端制造、人工智能、生物醫(yī)藥等具備長期增長潛力的產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮了保險資金作為“耐心資本”的長期資金優(yōu)勢。

近日，多地迎來今年立冬以來最大規(guī)模雨雪天氣。圖為一小轎車因雪天路面濕滑不慎發(fā)生側翻，平安產(chǎn)險理賠員接到電話后，第一時間聯(lián)系救援車輛趕至現(xiàn)場，對受困車輛進行施救。 記者 王笑 攝

普惠保險擴面提質(zhì) 織密經(jīng)濟社會民生保障網(wǎng)

普惠金融的溫度，藏在田間地頭的保障里、小微企業(yè)的經(jīng)營中，也融在老年群體的安心歲月里。從《指導意見》強調(diào)“提升鄉(xiāng)村振興金融服務水平、加大特殊群體金融支持”，到金融監(jiān)管總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出“加強普惠保險體系建設，推進保險公司專業(yè)化體制機制建設，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，提供優(yōu)質(zhì)普惠保險服務”，一系列政策指引下，保險業(yè)以精準滴灌的方式，在服務小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、特殊群體保障等領域持續(xù)發(fā)力，將政策紅利轉(zhuǎn)化為看得見、摸得著的民生福祉。

普惠金融的重點在鄉(xiāng)村，保險業(yè)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務好“大國小農(nóng)”。在產(chǎn)業(yè)幫扶上，多地保險機構推進特色農(nóng)險“一縣一品”規(guī)?；涞兀珳势平庑∞r(nóng)戶經(jīng)營風險痛點，穩(wěn)定收入預期。鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接過渡期即將結束，為守住不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧底線，各地保險業(yè)持續(xù)推行“防貧保”機制，構建“監(jiān)測預警、智能響應、高效理賠”三位一體防護模式，動態(tài)監(jiān)測風險對象，有效降低致貧返貧概率。

紓困小微企業(yè)是普惠金融服務的重點方向。針對其融資難、經(jīng)營風險高的痛點，保險業(yè)將政策要求轉(zhuǎn)化為具象服務，推出適應小微企業(yè)需求的財產(chǎn)險、責任險、出口信用保險等產(chǎn)品，為企業(yè)融資增信、分散經(jīng)營風險。例如，中國平安為廣東省普惠小微客戶提供4億元利率補貼，融資授信超135億元支持縣域及小微企業(yè)發(fā)展，累計減費讓利超1億元，實實在在減輕企業(yè)負擔。

解決特殊群體的“急難愁盼”，是普惠金融的應有之義。今年以來，為提升新市民群體風險保障水平，多家保險公司推出特定行業(yè)意外傷害保險，將高空作業(yè)人員、重型貨車司機等高風險職業(yè)人群納入了承保范圍，針對外賣騎手、網(wǎng)約車司機、家政服務人員等新市民群體的職業(yè)風險特征，量身定制保障責任。聚焦老年群體保障需求，普惠型護理保險創(chuàng)新落地，對政策性長護險進行補充和銜接，主要覆蓋護理保障和互聯(lián)網(wǎng)購藥藥品保障責任，為失能老人家庭進一步減負。

聚焦民眾突出保障需求，惠民保、普惠家財險等投保門檻低、價格適宜的特色普惠型保險產(chǎn)品成為年度亮點。惠民保實現(xiàn)從增量擴張轉(zhuǎn)向存量優(yōu)化，截至2025年7月，全國累計推出313款惠民保產(chǎn)品，通過擴大特藥目錄、降低起付門檻、增加健康管理服務等舉措提升參保群眾獲得感。今年，河北、深圳、東莞等多地上線多款普惠家財險產(chǎn)品，為農(nóng)村和邊遠地區(qū)群眾應對風險災害以及提升城市安全韌性提供有效保障。

盡管普惠保險發(fā)展成效顯著，但中國普惠金融研究院也指出，目前仍有62%的風險保障需求未能獲得相應的保險產(chǎn)品覆蓋。普惠保險產(chǎn)品多為農(nóng)業(yè)保險、短期健康險等一年期產(chǎn)品，針對老年人、慢性病患者的專屬產(chǎn)品以及長期保險產(chǎn)品供給不足。部分地區(qū)“惠民保”、大病保險因賠付率過高面臨停售風險，保險公司參與動力有待激發(fā)。

綠色保險價值釋放 助力經(jīng)濟社會全面綠色轉(zhuǎn)型

綠色轉(zhuǎn)型是高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色。2025年，保險業(yè)精準施策，綠色保險與綠色投資協(xié)同發(fā)力，將金融資源持續(xù)導向綠色低碳領域，為經(jīng)濟社會全面綠色轉(zhuǎn)型注入穩(wěn)健動能。

今年1月，金融監(jiān)管總局聯(lián)合中國人民銀行印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出，保險公司要圍繞服務經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，研發(fā)有針對性的風險保障方案，完善綠色保險體系，推動綠色保險業(yè)務提質(zhì)增效；加強保險資金運用，通過投資綠色債券、綠色資產(chǎn)支持證券、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式參與綠色項目投資。

在首都經(jīng)濟貿(mào)易大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中看來，保險業(yè)在推進綠色金融高質(zhì)量發(fā)展中的具體價值主要體現(xiàn)在三個方面。一是風險保障與分散，通過環(huán)境責任保險、新能源設備保險等產(chǎn)品對沖綠色項目的環(huán)境、氣候及技術不確定性風險。二是資金支持與資本引導，依托保險資金長期性優(yōu)勢，通過投資綠色項目引導社會資本流向低碳領域。三是風險減量管理，以“保險+風險減量服務”模式全流程管控綠色項目風險、降低損失。

今年以來，保險業(yè)充分發(fā)揮綠色保險損失補償、風險減量、資金引導的作用，助力經(jīng)濟社會全面綠色轉(zhuǎn)型。圍繞碳市場建設，保險業(yè)主動拓展與碳賬戶相關的綠色金融服務場景，創(chuàng)新了林業(yè)碳匯指數(shù)保險、碳交易損失險、航運脫碳保險等綠色保險產(chǎn)品。在生態(tài)保護領域，當古樹遭遇病蟲草害或自然災害時，保險不僅能快速兌現(xiàn)理賠資金用于救治，還能通過科技監(jiān)測提前預警風險，守護珍貴綠色生態(tài)遺產(chǎn)。以平安產(chǎn)險的古樹保險為例，截至2025年9月，累計為4.12萬株百年以上古樹名木提供超過6億元的專項救治修復保障。

與綠色保險保障形成合力，險資發(fā)揮“耐心資本”優(yōu)勢，持續(xù)賦能綠色項目建設，為“雙碳”目標落地提供長期資本支撐。截至2025年6月末，保險資金通過債權投資計劃投向綠色產(chǎn)業(yè)相關項目登記（注冊）規(guī)模1.38萬億元，股權投資計劃投向綠色產(chǎn)業(yè)的登記（注冊）規(guī)模逾700億元，保險私募基金投向綠色產(chǎn)業(yè)的登記（注冊）規(guī)模逾1100億元。

更為關鍵的是，ESG理念已全面融入保險資金投資決策全流程，通過建立嚴格的氣候風險評估體系和信息披露機制，有效引導資金遠離高耗能、高污染項目，持續(xù)向光伏電站、風電項目、城市軌道交通等重大綠色基礎設施傾斜。尤其在粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟帶等綠色發(fā)展重點區(qū)域，保險資金正成為推動區(qū)域綠色轉(zhuǎn)型的重要金融力量，為經(jīng)濟社會全面綠色發(fā)展筑牢資本根基。

（來源：金融時報）

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