漫畫：藺穎

家用汽車出租給個(gè)人使用的，發(fā)生交通事故保險(xiǎn)公司賠不賠？近日，通遼鐵路運(yùn)輸法院審結(jié)了這樣一起案件，法院支持了保險(xiǎn)公司的拒絕賠付的請(qǐng)求。

原告孫某某為自有汽車在某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)單中明確載明車輛性質(zhì)為“家庭自用汽車”，雙方約定了保險(xiǎn)期間及承保范圍，孫某某按約繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，因車輛長(zhǎng)期閑置，孫某某將該車出租給案外人白某某使用，雙方簽訂了簡(jiǎn)單的租賃協(xié)議。白某某在駕駛該車輛時(shí)，因操作不當(dāng)與路邊護(hù)欄相撞，導(dǎo)致車輛嚴(yán)重?fù)p壞。事故發(fā)生后，孫某某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻遭到拒絕。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，孫某某將“家庭自用”車輛出租給他人，改變了車輛約定使用性質(zhì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。孫某某訴至通遼鐵路運(yùn)輸法院。

法院審理后認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法官認(rèn)為，在本案中，首先，保險(xiǎn)單明確約定車輛為“家庭自用”，該約定是保險(xiǎn)公司核定保費(fèi)、確定承保范圍的重要依據(jù)，孫某某出租車輛的行為已改變了車輛約定的使用主體與使用場(chǎng)景。

其次，“家庭自用”通常限于車主及家庭成員，使用者對(duì)車輛性能、操作習(xí)慣熟悉，而承租人作為非家庭成員，對(duì)車輛的適配度較低，且出租后車輛行駛里程、使用時(shí)間、路況均超出保險(xiǎn)公司原承保預(yù)期，客觀上導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加。最后，孫某某未就出租車輛的行為及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，違反了法定的通知義務(wù)，故保險(xiǎn)公司拒賠符合法律規(guī)定及合同約定，法院據(jù)此駁回其訴訟請(qǐng)求。

　　【法官提示】

　　改變車輛用途應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司

本案的判決并非“否定家用車出租”，而是為車主和保險(xiǎn)公司劃定了“權(quán)利義務(wù)邊界”，具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

對(duì)車主而言，閑置家用車出租前，務(wù)必查看保險(xiǎn)單中關(guān)于車輛使用性質(zhì)的約定，若需改變“家庭自用”用途（即使是出租給個(gè)人而非營(yíng)運(yùn)），應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，協(xié)商調(diào)整保險(xiǎn)條款或增加保費(fèi)，避免因“未履行通知義務(wù)”導(dǎo)致理賠無(wú)門，造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)在承保時(shí)明確告知車主“車輛使用性質(zhì)變更的通知義務(wù)”，避免后續(xù)因條款解讀產(chǎn)生爭(zhēng)議；同時(shí)，也可針對(duì)“家用車出租給個(gè)人”的需求，推出適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼顧車主需求與自身風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)雙方利益平衡。

此外，本案也提醒廣大承租人，租賃家用車時(shí)，應(yīng)確認(rèn)車輛保險(xiǎn)是否覆蓋“出租使用”場(chǎng)景，避免事故發(fā)生后陷入“車主理賠無(wú)門、自身承擔(dān)全部損失”的困境，切實(shí)保障自身與他人的財(cái)產(chǎn)安全。

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