本報記者 屈信明

近年來，形式多樣的個人貸款服務(wù)快速發(fā)展，覆蓋越來越多場景需求，為消費者購買大件耐用品等減輕資金壓力、帶來更多便利。同時，也有消費者反映，部分貸款產(chǎn)品存在息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露等情況，損害消費者權(quán)益。哪些“話術(shù)”可能存在營銷誤導(dǎo)風險，消費者如何防范？近日，記者對金融監(jiān)管部門、專家及業(yè)內(nèi)人士進行了采訪。

問：哪些廣告語可能隱藏“陷阱”，消費者如何“避坑”？

答：一些貸款引用不真實、不準確的數(shù)據(jù)資料，虛假或夸大營銷，以“免息”“低息”“額度高”等欺詐或引人誤解的話術(shù)吸引消費者，模糊或隱瞞實際利息費用，誘導(dǎo)消費者過度借貸。

商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。消費者在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)認真閱讀合同條款，充分了解貸款主體、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、貸款違約后可能增加的息費成本等重要信息，特別需要關(guān)注綜合融資成本、真實息費水平。

問：有消費者反映遇到不法貸款中介。消費者應(yīng)如何辨識貸款渠道？

答：不法貸款中介可能會假冒銀行名義，自稱“某某銀行”“某某銀行貸款中心”，通過電話、短信等方式，打著“無抵押”“無擔保”“授信多”“費率低”等幌子，誘導(dǎo)消費者辦理貸款，消費者存在被收取高額費用、個人信息泄露等風險。

消費者應(yīng)通過正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道咨詢或辦理借款業(yè)務(wù)，謹防無牌照無資質(zhì)的不法中介機構(gòu)。去年底，多家商業(yè)銀行公開表示，未與任何中介合作，不會委托任何中介代收貸款資料或代辦貸款手續(xù)，辦理貸款的流程也不會收取任何中介費用，同時貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況綜合評估。要警惕那些打著“快速辦理消費貸款”“幫你搞定大額貸款”“貸款提額”等旗號的中介，如果自身合法權(quán)益受到侵害，要及時向公安機關(guān)報案。

此外，可通過金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道核實金融機構(gòu)資質(zhì)，通過金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢銀行保險機構(gòu)的相關(guān)許可證信息。小額貸款公司等也應(yīng)具備地方金融管理機構(gòu)發(fā)放的經(jīng)營許可證或者認可的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

問：一些消費者表示，資金周轉(zhuǎn)困難、還款有壓力時，易落入“借新還舊”“債務(wù)優(yōu)化”陷阱。這背后隱藏怎樣的風險？

答：不法中介可能在社交平臺打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號，誘導(dǎo)消費者“借新還舊”或者申請高息“過橋”墊資。這種所謂的“重組”“優(yōu)化”可能暗藏高額收費陷阱，不法中介甚至會誘騙消費者騙貸，消費者參與其中可能被追究相關(guān)法律責任。2024年12月，金融監(jiān)管總局發(fā)布了“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者‘債務(wù)重組’的風險提示”，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導(dǎo)，防范合法權(quán)益受到侵害。

消費者要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)，充分意識到違規(guī)“倒貸”的風險和危害，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_等渠道推送的“債務(wù)優(yōu)化”等信息。消費者要合理評估自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個人征信，甚至承擔刑事責任。如對有關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問，可通過金融機構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進行咨詢核實。

此外，消費者還應(yīng)注意保護個人信息安全。妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不輕易委托他人代辦相關(guān)手續(xù)，避免個人信息泄露或被非法利用、買賣，以防個人財產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，要注意保存相關(guān)證據(jù)，及時向公安機關(guān)報案。消費者也要結(jié)合自身經(jīng)濟情況和風險承受能力，選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，例如使用信用卡或貸款類產(chǎn)品時，應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財產(chǎn)品時，應(yīng)符合自身風險偏好和風險承受能力。

《 人民日報 》（ 2025年05月26日 02 版）

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