投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，車(chē)輛在保單約定的“次日零時(shí)起保”前發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司能否以事故不在保險(xiǎn)期間內(nèi)拒賠？福建省龍巖市新羅區(qū)人民法院審結(jié)的一起機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛案件，認(rèn)定“次日零時(shí)起保”的格式條款無(wú)效，判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償受害人損失。

2024年10月22日，林某某為其轎車(chē)向某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)并足額支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單載明，保險(xiǎn)期間自2024年10月23日0時(shí)至2024年11月21日24時(shí)止。

令人意想不到的是，當(dāng)天21時(shí)34分許，林某某駕駛該轎車(chē)行駛途中，與何某駕駛的摩托車(chē)發(fā)生碰撞，造成何某受傷。

事故發(fā)生后，雙方就賠償事宜協(xié)商未果。2025年7月，何某將林某某及某保險(xiǎn)公司訴至新羅區(qū)法院，索賠各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)3.28萬(wàn)余元。

庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，事故發(fā)生時(shí)間早于保險(xiǎn)單約定的起保時(shí)間，不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。林某某則提出，投保時(shí)保險(xiǎn)公司并未告知保單次日零時(shí)生效，案涉交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從投保繳費(fèi)、出具保單時(shí)即時(shí)生效，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)起保”的條款，系保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，該條款實(shí)質(zhì)免除了保險(xiǎn)公司從投保人繳費(fèi)到保單起保期間的賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)公司未能提供充分證據(jù)，證明其已就該條款向林某某盡到明確的解釋和說(shuō)明義務(wù)，也無(wú)法證實(shí)雙方就該條款達(dá)成一致意見(jiàn)，故該格式條款應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

據(jù)此，法院判定案涉交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，自林某某投保繳費(fèi)、保險(xiǎn)公司出具保單的2024年10月22日15時(shí)35分起算，本案事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2025年9月，新羅法院依法判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償何某各項(xiàng)損失2.48萬(wàn)余元。

一審判決后，某保險(xiǎn)公司不服提起上訴。2025年12月，龍巖市中級(jí)人民法院審理后，駁回上訴，維持原判。

法官提醒

交強(qiáng)險(xiǎn)合同屬于典型的格式條款合同，“次日零時(shí)起保”的約定存在多重不合理性。一方面，該約定與交強(qiáng)險(xiǎn)的社會(huì)公益性相悖，制造的“保險(xiǎn)空白期”會(huì)導(dǎo)致交通事故受害人無(wú)法及時(shí)獲得救助，違背交強(qiáng)險(xiǎn)“保障受害人權(quán)益、填補(bǔ)肇事方賠償缺口”的核心價(jià)值。另一方面，該條款屬于免除保險(xiǎn)公司單方責(zé)任的格式條款，在未履行提示說(shuō)明義務(wù)的情況下，對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。

此外，該約定還與原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年下發(fā)的監(jiān)管要求相沖突，該通知明確要求保險(xiǎn)公司以“即時(shí)生效”或注明具體生效時(shí)點(diǎn)的方式，取代“次日零時(shí)生效”條款。

投保人在投保時(shí)若遇到“次日零時(shí)起保”的約定，可依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)公益性、監(jiān)管要求及保險(xiǎn)公司未履行提示說(shuō)明義務(wù)等理由維權(quán)，切實(shí)保障自身合法權(quán)益。

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